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監管靴子懸在半空,現金貸會否成為下一個P2P?

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監管靴子懸在半空,現金貸會否成為下一個P2P?


近期,圍繞現金貸的探討沸沸揚揚,各方都在等待監管的靴子落地。其實,信貸業務是金融業最基礎的業務之一,關于信貸業務的監管早已有了比較完善的政策和措施。當前的現金貸產品雖然有創新之處,但整體上看,潛在的風險、問題都大致無二。所以,我們不妨對現有的個人信貸相關監管政策做個簡單梳理,然后在此基礎上,來看看針對現金貸的監管,可能會從哪些方面著手?對行業的影響又在哪里?


現有現金貸監管政策的簡要梳理

關于現金貸的監管,相關的政策規定主要散落在《貸款通則》、《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法》、《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》、《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》等各個文件之中,我們不妨先做個集中梳理。

1、放貸資質相關

放貸資質解決的是放貸行為的資格問題,最終決定了貸款合同是否有效,是否受到法律保護。

關于放貸資質問題,《貸款通則》明確要求:

“貸款人必須經國務院銀行業監督管理機構批準經營貸款業務,持有國務院銀行業監督管理機構頒發的《金融許可證》,并經工商行政管理部門核準登記”。

《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》也開篇言明:

“本辦法所稱非法金融機構,是指未經中國人民銀行批準,擅自設立從事或者主要從事吸收存款、發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣等金融業務活動的機構”。

結合現金貸行業來看這一規定,很多現金貸平臺都是通過旗下的小貸公司、融資租賃公司等具有放貸資質的機構進行放貸,或者以助貸的模式為具有放貸資質的持牌機構提供獲客、風控、貸后等一攬子服務,避開放貸資質的問題。

網貸平臺也是現金貸業務的重鎮,但網貸平臺被定位為信息中介,本身不從事放貸業務,也就不涉及放貸資質的問題,只是為借款人和放款人(投資者)提供橋梁。

問題來了,網貸平臺的投資者作為放款人也不具備放貸資質,是否涉嫌違規呢?

由于投資者的放貸并非一種經營行為,這個便屬于民間借貸的范疇了。在民間借貸領域,不存在放貸資質問題,關鍵是貸款合同是否有效的問題。

2015年6月23日,《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(下稱《若干問題的規定》)正式出臺,明確規定:除存在《合同法》第五十二條或《若干問題的規定》第十四條的情形外,均屬于有效,受到法律保護。

《合同法》第五十二條規定,有下列情形之一的,合同無效:

(一)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同,損害國家利益;

(二)惡意串通,損害國家、集體或者第三人利益;

(三)以合法形式掩蓋非法目的;

(四)損害社會公共利益;

(五)違反法律、行政法規的強制性規定。

《若干問題的規定》第十四條規定,具有下列情形之一,人民法院應當認定民間借貸合同無效:

(一)套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人,且借款人事先知道或者應當知道的;

(二)以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利,且借款人事先知道或者應當知道的;

(三)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;
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